Ce que vous devez savoir sur les cartes de crédit

Les cartes de crédit exigent une énorme responsabilité si vous voulez les utiliser sans accumuler des dettes qui peuvent se traduire par une mauvaise cote de crédit.

Si vous débutez avec votre première carte de crédit, vous êtes peut-être nerveux quant à la meilleure approche pour dépenser de manière responsable, ou peut-être avez-vous déjà eu du mal à gérer plus d’une carte de crédit. Continuez à lire pour obtenir des informations qui vous aideront à comprendre chaque carte de crédit dans votre portefeuille.
 

Comment fonctionnent les cartes de crédit

Chaque débit est un prêt

Lorsque vous utilisez une carte de crédit, vous ne tirez pas sur vos propres fonds, comme vous le feriez avec une carte de débit liée à un compte chèque. « Il faut se rappeler que le solde d’une carte de crédit est un prêt ».

Techniquement, vous pouvez facturer à hauteur du montant de la ligne de crédit de votre carte, également appelée limite de crédit, mais cela ne signifie pas que vous devriez le faire; les experts recommandent généralement d’utiliser moins de 30 % de votre limite de crédit.

Chaque mois, vous recevrez un relevé sur lequel figurent toutes vos dépenses et le solde de la carte. Vous verrez également le paiement minimum demandé, qui est le montant le plus bas que vous pouvez payer ce mois-là pour que le compte reste en règle. Ce paiement est calculé soit en fonction de votre taux d’intérêt et de votre solde, soit sous la forme d’un montant fixe, si le montant que vous devez est faible.
 

Les intérêts sont ajoutés aux soldes renouvelables

Si la carte de crédit comporte un délai de grâce, vous pouvez éviter les frais d’intérêt tant que vous payez la totalité du solde avant la date d’échéance. Cependant, tout solde impayé est reporté au mois suivant, avec des intérêts.

Les intérêts sont exprimés sous la forme d’un TAEG, c’est-à-dire un taux annuel en pourcentage. Un mois de frais d’intérêt n’est peut-être pas si grave, mais dans le cas des cartes de crédit, les intérêts s’accumulent. Cela signifie que l’intérêt est calculé sur le montant que vous avez facturé ainsi que sur l’intérêt qui a été ajouté le mois précédent. Payer seulement le paiement minimum peut coûter cher, et il faut parfois des années pour se débarrasser de ses dettes.

Par exemple, disons que vous empruntez 1 000 €. En supposant un TAEG de 25 % et un paiement minimum de 3 %, il vous faudrait 11 ans pour atteindre un solde nul, et vous paieriez 1 499 € d’intérêts. Ce même solde de 1 000 € que vous payez en deux mois ne vous coûtera qu’un peu plus de 31 € en intérêts.

Le relevé comporte une section qui vous indique combien d’intérêts vous coûteront si vous ne payez que le minimum. Prêtez-y attention. Comme vous le verrez, les frais financiers peuvent représenter la moitié du paiement minimum.
 

L’importance des conditions générales

Chaque carte de crédit a ses propres conditions générales que vous acceptez lorsque vous ouvrez le compte. Elles sont indiquées sur le formulaire de demande et comprennent des informations sur la carte de crédit telles que :

• LE TAEG. Une carte peut avoir des TAEG différents pour les achats et pour les avances de fonds (retirer de l’argent du compte au lieu de l’utiliser pour des achats). Si vous payez en retard, vous risquez d’avoir un TAEG de pénalité plus élevé.
• Frais. Les frais habituels varient d’une carte à l’autre, mais peuvent inclure une cotisation annuelle, des frais de retard, des frais de dépassement de limite, des frais de transaction étrangère et des frais d’avance de fonds.
• Politiques de paiement. Il s’agit de détails tels que la manière dont le paiement est calculé, ainsi que les délais de grâce et les dates d’échéance.
• Récompenses. Si la carte vous permet d’obtenir des récompenses en fonction de vos dépenses, le taux, la valeur et les informations relatives à l’échange seront indiqués.
• Avantages. Certaines cartes de crédit sont assorties d’une assurance voyage, de plans de protection des paiements et d’autres avantages.

Vous acceptez les conditions générales lorsque vous obtenez la carte, alors faites des recherches sur la carte qui vous intéresse pour les connaître à l’avance.
 

Assurez-vous que vous êtes prêt pour votre première carte de crédit

En plus de savoir comment fonctionne une carte de crédit, vous devez savoir si vous êtes prêt à être un titulaire de carte de crédit.
 

Respecter l’âge requis

Vous pouvez demander une carte de crédit à votre nom lorsque vous avez 18 ans. Si vous avez moins de 21 ans, vous devrez prouver que vous disposez d’une source de revenus indépendante. Sinon, vous aurez besoin d’un co-responsable ayant un bon crédit et remplissant les conditions d’âge.
 

Créer un budget

Élaborez un budget qui vous permettra de toujours dépenser moins que ce que vous gagnez. Après cela, vous pourrez décider des dépenses que vous voulez imputer sans avoir de problèmes financiers. Par exemple, si l’essence vous coûte 100 € par mois, vous pouvez envisager de porter cette somme sur votre carte de crédit et de la rembourser avant que les intérêts ne commencent à s’accumuler, surtout si vous recevez des récompenses pour vos dépenses à la pompe. Le fait d’imputer des dépenses existantes de cette façon et de rembourser le solde peut vous aider à prendre l’habitude d’utiliser votre carte de crédit de façon responsable, en respectant votre budget chaque mois tout en développant votre crédit.
 

Conseils pour utiliser votre première carte de crédit

• Faites du paiement complet. Suivez vos dépenses au fur et à mesure et arrêtez avant que le solde ne devienne stressant.
• Automatisez les paiements. Vous n’aurez plus à vous soucier de faire vos paiements à temps. L’argent sera déduit de votre compte chèque à l’échéance de la facture, et vous pourrez peut-être organiser un paiement complet ou partiel.
• Si vous devez faire tourner un solde, engagez-vous à le rembourser dès que possible. Lorsque le solde de votre carte est à zéro, vous pouvez recommencer à facturer.