C’est quoi un prêt hypothécaire ?
Un prêt hypothécaire est un type de prêt que les consommateurs utilisent pour acheter une maison et qu’ils acceptent de rembourser en petits montants mensuels fixes pendant une certaine période. Pour de nombreux acheteurs de maison, le processus de prêt hypothécaire est essentiel pour acheter une propriété, mais il peut être difficile à comprendre si c’est la première fois que vous le faites. Voici un aperçu de tout ce que vous devez savoir sur les prêts hypothécaires, leur fonctionnement et ce que couvre réellement votre paiement mensuel.
Quand faut-il contracter un prêt hypothécaire ?
En d’autres termes, le moment d’obtenir un prêt hypothécaire est celui où vous achetez une maison, mais où vous ne pouvez pas vous permettre de payer la totalité du prix de la maison en une seule fois. Pensez-y de cette façon : Si vous cherchez à acheter une maison, vous ne voulez probablement pas payer le prix total de la maison sur-le-champ et en espèces.
Pour éviter cette grosse transaction unique, vous pouvez proposer de payer d’avance une partie de la valeur de la maison – c’est ce qu’on appelle un acompte – tout en contractant un prêt auprès d’une banque pour couvrir le reste du prix de la maison. L’argent que vous empruntez à la banque (qui constitue votre hypothèque) devra être remboursé avec des intérêts et, en échange, vous pourrez occuper la maison et la rénover à votre guise.
Comment faire une demande de prêt hypothécaire ?
Avant de faire une demande de prêt hypothécaire, vous devez effectuer un travail préparatoire. Tout d’abord, vérifiez votre cote de crédit pour vous assurer qu’elle est aussi bonne que possible et jetez un coup d’œil à votre dossier de crédit pour vous assurer qu’il n’y a pas d’inexactitudes qui pourraient faire baisser votre cote de crédit. Les prêteurs hypothécaires vérifieront ces deux éléments pour déterminer votre futur taux d’intérêt. Plus votre score de crédit est élevé, plus votre taux d’intérêt sera bas, ce qui signifie que vos paiements hypothécaires mensuels seront moins élevés.
Une fois que vous estimez que votre cote de crédit est suffisamment bonne, commencez à réfléchir au type de prêt hypothécaire que vous recherchez.
Après avoir déterminé le type de prêt hypothécaire que vous recherchez et la durée de vos remboursements, commencez à rechercher les meilleurs prêteurs hypothécaires.
Lorsque vous avez une idée du prêteur avec lequel vous voulez travailler, il est temps d’obtenir une préapprobation pour votre prêt hypothécaire. En d’autres termes, c’est la partie où le prêteur vous dit (ainsi qu’au vendeur potentiel) que vous êtes autorisé à emprunter jusqu’à un certain montant d’argent à un taux d’intérêt particulier pour acheter une maison. Il est fortement recommandé de passer par le processus de pré-approbation avant même de commencer à visiter des maisons, car il est très important de savoir combien vous pouvez payer dès le départ.
Pour obtenir une pré-approbation, les prêteurs examineront attentivement:
- Votre score de crédit
- Rapport de crédit
- Vos revenus personnels
- Vos expériences professionnelles
- Ratio dette/revenu
- Rapport prêt-valeur
Les prêteurs fournissent généralement aux acheteurs de maison une lettre de préapprobation de prêt hypothécaire une fois que vous avez été préapprouvé pour un montant de prêt. Ces lettres sont généralement valables pendant 60 à 90 jours. Une fois que vous l’avez reçue, vous devez commencer à visiter des maisons dès que possible avant l’expiration de ce délai.
Une fois que vous avez fait une offre sur une maison qui vous plaît et que le vendeur l’a acceptée, retournez voir le prêteur et soumettez votre demande de prêt hypothécaire, qui fait environ cinq pages et demande plus d’informations sur vos dettes, vos antécédents de crédit, vos revenus, vos actifs et vos antécédents professionnels, entre autres détails financiers. Vous pouvez en fait soumettre plus d’une demande de prêt hypothécaire à plus d’un prêteur, mais assurez-vous de le faire dans un délai de 45 jours.
Une fois que votre demande de prêt hypothécaire a été approuvée, comparez les offres; taux et les frais de chaque prêteur et choisissez celui qui vous convient. Après avoir fait votre choix, commencez la phase de traitement du prêt. C’est à ce moment que votre prêteur examine tout ce que vous avez inclus dans votre demande – il se peut que l’on vous demande également de soumettre des documents supplémentaires tels que des formulaires fiscaux, des bulletins de salaire, des relevés bancaires et les coordonnées de votre employeur – pour vérifier que toutes les informations que vous avez fournies sont correctes.
Lorsque tout est confirmé et que vous êtes autorisé à conclure la vente de votre nouvelle maison, vous fixerez une date de clôture et recevrez un formulaire de déclaration de clôture trois jours avant cette date. Ce formulaire contient des détails tels que les coûts finaux de votre prêt hypothécaire, la durée du prêt, les paiements mensuels estimés, les frais et les coûts de clôture, entre autres informations importantes. C’est l’occasion de vous assurer que tout est conforme à ce que vous et votre prêteur aviez discuté et approuvé au départ.
Enfin, une fois que vous aurez signé la déclaration et conclu la vente de la maison.
Que couvre réellement votre paiement mensuel ?
Les mensualités de votre prêt hypothécaire vous permettent d’augmenter la valeur nette de votre maison, ou d’en devenir propriétaire, au fil du temps. Pensez-y de cette façon : Si vous versez une mise de fonds de 10 %, vous deviendrez propriétaire de 10 % de la maison.
Un prêt hypothécaire se compose de quatre parties : Le montant principal, les intérêts, les taxes et l’assurance. Rappelez-vous que chaque fois que vous empruntez un prêt, quel qu’il soit, vous devez effectuer des paiements mensuels pour le solde emprunté, en plus des intérêts. Il en va de même pour un prêt hypothécaire ; le montant principal est réparti en paiements mensuels fixes et égaux pendant la durée du prêt.
Les impôts fonciers sont un autre composant du processus d’achat d’une maison. Que vous achetiez votre maison en espèces ou que vous choisissiez de contracter un prêt hypothécaire, vous êtes toujours responsable de leur paiement.
Si vous choisissez de payer votre maison en espèces, il vous faudra payer vos impôts fonciers directement au gouvernement. Si vous avez un prêt hypothécaire, vous pouvez choisir de faire inclure vos impôts fonciers dans votre paiement mensuel et de les placer sur un compte séquestre. Ensuite, lorsque vos impôts sont dus, le prêteur retire l’argent de ce compte et l’utilise pour payer vos impôts fonciers.
Les comptes séquestres ont pour but de permettre aux propriétaires de payer plus facilement les taxes foncières par petites tranches chaque mois, au lieu de faire un gros paiement chaque année. N’oubliez pas que votre prêteur peut vous demander de payer trois mois de taxes foncières à l’avance lors de l’achat de la maison afin d’ouvrir le compte séquestre. Chaque prêteur a des exigences différentes qui peuvent varier en fonction des lois et politiques locales, alors assurez-vous de demander à l’avance les politiques d’entiercement lorsque vous recherchez le meilleur prêteur.
Enfin, votre compte séquestre couvrira les paiements de l’assurance du propriétaire afin que vous soyez couvert en cas de sinistre, par exemple en cas de dégâts causés par un ouragan. Cependant, chaque assurance couvre des événements différents à des montants différents, alors assurez-vous de lire les clauses de votre assurance pour comprendre contre quoi votre maison est protégée.
Que se passe-t-il après le remboursement de votre prêt hypothécaire ?
Lorsque vous aurez enfin atteint la fin de votre prêt hypothécaire, vous n’aurez officiellement plus à effectuer de paiements mensuels et votre prêteur pourra vous envoyer un document indiquant que vous avez remboursé la totalité du prêt. Notez que vous devrez continuer à payer vos impôts fonciers et que, même si l’assurance habitation n’est pas exigée par le gouvernement fédéral, il est bon de la maintenir en vigueur au cas où votre maison subirait un incendie ou d’autres dommages dus à des catastrophes naturelles à l’avenir.
