Comment calculer le ratio d’endettement ?

Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, un prêt automobile ou une nouvelle carte de crédit, les prêteurs calculent votre ratio dette/revenu avant d’approuver votre demande. Ce ratio est une mesure de votre niveau d’endettement par rapport à votre revenu. Il indique au prêteur si vous risquez d’avoir du mal à faire face à un autre paiement, par exemple un prêt hypothécaire, en plus de vos dettes existantes.

Il est également utile pour vous de connaître votre ratio dette/revenu, car il peut vous aider à déterminer si vous devez modifier votre budget et vos dépenses. Plus votre ratio dette/revenu est élevé, moins vous avez d’argent pour les dépenses du ménage autres que les dettes. C’est également un signe que vous pourriez avoir des difficultés à faire face à une dépense imprévue et que vous pourriez prendre du retard dans le remboursement de vos dettes.
 

Comment calculer votre ratio d’endettement ?

Le calcul de votre ratio dette/revenu n’est pas difficile. Il suffit de faire un peu de mathématiques et d’utiliser une formule de calcul du ratio d’endettement.

Tout d’abord, faites le total des paiements mensuels de vos dettes, telles que l’hypothèque, le prêt automobile, les prêts étudiants et les cartes de crédit. Il s’agit de contrats de dette formels qui diffèrent des dépenses variables comme, par exemple, la garde d’enfants, l’épicerie ou les factures de services publics. Si votre prêt hypothécaire est une dette, le loyer ne fait pas partie des dépenses et ne doit pas être inclus dans votre ratio dette/revenu.

Divisez le montant total de votre dette par votre revenu mensuel brut pour obtenir le ratio (pourcentage) de la dette par rapport au revenu. Pour trouver votre revenu mensuel brut, divisez votre salaire annuel brut par 12.

Voici comment le calcul fonctionne pour une personne ayant des paiements mensuels pour un prêt automobile, un prêt étudiant et des cartes de crédit, avec un revenu annuel brut de 45 000 € :

Dettes mensuelles :

• Voiture : 250 €/mois
• Prêt étudiant : 500 €/mois
• Cartes de crédit : 450 €/mois.
  • Total : 1 200 €/mois

Revenu annuel brut : 45 000 € ÷ 12 = 3 750 € de revenu mensuel brut

Paiement mensuel de la dette (1 200 €) ÷ revenu mensuel brut (3 750 €) = 32 % ratio dette/revenu

N’oubliez pas que les prêteurs calculent votre ratio dette/revenu en utilisant le paiement mensuel minimum de votre carte de crédit, et non le total de votre dette sur la carte.
 

Le ratio dette/revenu idéal

En règle générale, plus votre ratio dette/revenu est faible, meilleur est votre situation. Toutefois, il n’existe pas de ratio idéal fixe, car si vous êtes propriétaire d’une maison – une dette importante – votre ratio dette/revenu sera beaucoup plus élevé que si vous êtes locataire.

Toutefois, si vous ne possédez pas de maison et que vous souhaitez obtenir un prêt hypothécaire, il est conseillé de ramener votre ratio d’endettement en dessous de 40 %, car un ratio supérieur à 40 % pourrait vous priver de certains programmes de prêts hypothécaires.
 

Comment réduire votre ratio d’endettement s’il est élevé ?

En fait, il n’y a que deux façons de réduire votre ratio dette/revenu : augmenter vos revenus ou réduire vos dettes.

Si votre emploi du temps est très chargé, il peut être difficile d’augmenter vos revenus, mais les gens se lancent dans des activités parallèles pour obtenir un revenu supplémentaire.

La réduction de la dette peut être une meilleure option pour réduire votre ratio dette/revenu, en particulier si vous avez beaucoup de dettes. Cela signifie que vous devez revoir vos dépenses et les réduire dans la mesure du possible.

Une troisième option consiste à réduire la taille de votre maison ou de votre voiture pour choisir une solution moins coûteuse. Déménager n’est pas facile, mais cela peut valoir la peine d’être exploré.

La consolidation de vos dettes non garanties (comme les cartes de crédit) peut être un moyen de réduire vos paiements mensuels sans avoir à obtenir un prêt. Suivre un plan de gestion de dette, est un moyen de réduire votre paiement mensuel.
 

Ce qu’il faut savoir en plus

Votre ratio dette/revenu est très important lorsque vous essayez d’obtenir un prêt. Il ne s’agit pas d’un indicateur que les gens surveillent nécessairement de façon régulière comme leur cote de crédit. Mais il est bon d’examiner périodiquement l’orientation générale de votre ratio dette/revenu. S’il augmente au fil du temps, c’est peut-être un signe que vous dépensez plus que vos revenus ne peuvent le faire, ce qui peut rapidement devenir un problème majeur si l’on n’y remédie pas.

Si votre ratio dette/revenu est trop élevé pour vous permettre d’obtenir un prêt ou s’il a augmenté régulièrement au fil du temps, votre meilleure option est de réduire votre dette dès que possible. Un plan de gestion de dette est une solution, mais les experts à but non lucratif peuvent vous aider à examiner toutes vos options.