Compte bancaire bloqué ou gelé: Que faire ?

Un homme discute avec un banquier personnel pour savoir pourquoi son compte a été gelé. C’est un sentiment terrible. Imaginez que vous êtes en train de vous occuper de vos affaires, de faire vos courses ou de faire quelques achats en ligne. Un instant plus tard, votre paiement est refusé et vous découvrez que la banque a bloqué votre compte. Lorsque votre banque bloque votre compte, elle doit vous en informer. Mais elle n’est pas obligée de vous le dire à l’avance, et elle ne vous dira pas toujours pourquoi. Si un paiement est refusé alors que vous savez qu’il y a de l’argent sur le compte, il peut s’écouler plusieurs jours avant que vous receviez un avis par la poste. Vous avez besoin de bonnes informations sur ce qui est arrivé à votre compte, et pourquoi. Voici la liste des raisons pour lesquelles votre compte bancaire a pu être bloqué, ce qu’il va arriver à votre argent et ce que vous devez faire ensuite.
 

Pourquoi les banques gèlent-elles ou ferment-elles les comptes ?

Les banques européennes doivent obéir à un système très complexe de lois fédérales. Les lois bancaires fédérales exigent des banques qu’elles protègent la sécurité des clients. Les banques doivent coopérer avec les enquêtes criminelles. Elles doivent obéir aux décisions de justice concernant le recouvrement des créances. Les lois tiennent également les banques pour responsables si l’un de leurs comptes est utilisé pour une activité criminelle. Les agents bancaires peuvent être personnellement condamnés à une amende ou à une peine de prison s’ils ne signalent pas les activités suspectes ou ne les arrêtent pas lorsqu’ils le peuvent. Pour se protéger, les banques fermeront les comptes qui pourraient être impliqués dans des activités criminelles, même s’il n’y a pas de preuve.

Les banques disposent d’une grande marge de manœuvre pour geler ou fermer des comptes en fonction des cas. Lorsque vous avez ouvert votre compte chèque ou votre compte d’épargne, vous avez signé un contrat client, et les banques insèrent généralement dans ces contrats une clause stipulant qu’elles peuvent restreindre ou fermer votre compte à tout moment, pour n’importe quelle raison ou sans raison.

Votre banque peut bloquer votre compte de deux manières différentes : en le gelant ou en le fermant. Assurez-vous de savoir à quelle situation vous êtes confronté. Le fait que votre compte soit gelé ou fermé fait une grande différence dans les options dont vous disposez pour résoudre le problème et dans le temps qu’il faut pour avoir accès à votre argent.

Nous avons énuméré ci-dessous les raisons les plus courantes pour lesquelles une banque peut geler ou fermer votre compte. Certaines de ces raisons peuvent être résolues par un simple coup de téléphone, tandis que d’autres vous obligeront à envoyer des documents ou à faire appel à un avocat. Malheureusement, il existe aussi des cas de gel ou de fermeture auxquels vous ne pouvez rien faire.
 

Pour votre sécurité

Un blocage de sécurité sur votre compte est destiné à vous protéger. Si votre banque remarque des achats qui ne correspondent pas à vos habitudes, elle peut soupçonner que votre compte a été piraté ou que votre portefeuille a été volé et bloquer temporairement votre compte pour protéger votre argent.

Vous pouvez découvrir ce blocage alors que vous êtes à la caisse ou que vous essayez d’acheter quelque chose en ligne. C’est embarrassant, mais n’oubliez pas que ces choses peuvent arriver à tout le monde. Un blocage de sécurité peut généralement être résolu par un appel téléphonique pour vérifier que vous êtes bien la personne qui effectue l’achat.

Il se peut que vous receviez une notification par courrier concernant un gel de sécurité. Cet avis contiendra des instructions sur les prochaines étapes à suivre. Dans certains cas, le service des fraudes de votre banque vous appellera pour vérifier vos transactions récentes.

Mais soyez très prudent ! Il y a des escrocs qui peuvent vous contacter en se faisant passer pour le service des fraudes de votre banque. Ils tenteront de vous convaincre de leur donner accès à votre compte bancaire. Ne cliquez jamais sur un lien dans un courriel indiquant que votre compte bancaire est gelé. Ne donnez jamais votre numéro de sécurité sociale, votre numéro de compte bancaire ou votre code PIN à un appelant. N’appelez pas un numéro de téléphone qui vous est donné.

Trouvez plutôt le numéro du service des fraudes de votre banque au dos de votre carte de débit ou sur votre relevé et appelez directement. Si vous recevez un avis ou un appel concernant un blocage de sécurité que votre banque n’a pas envoyé, gardez un œil sur tous vos comptes bancaires et de crédit. C’est une bonne idée de prendre des précautions contre le vol d’identité.
 

Pour les dettes impayées

Un créancier peut obtenir une ordonnance du tribunal et obliger votre banque à geler une partie ou la totalité de votre compte. Les créanciers peuvent geler jusqu’à deux fois le montant que vous devez, et si votre dette est plus importante que le solde de votre compte, ils peuvent tout geler.

Les créanciers peuvent geler votre compte pour tous les types de dettes, notamment

• Hypothèques
• les prêts automobiles et les prêts personnels
• les prêts étudiants
• les jugements ou privilèges découlant de poursuites civiles
• les règlements de divorce
• Pension alimentaire pour enfants
• Impôts en retard

Il ne s’agit peut-être même pas de votre dette ! Si le nom d’une autre personne figure sur un compte commun avec vous et que cette personne doit de l’argent, votre compte peut quand même être gelé.
 

Compte gelé

Pour prévenir le blanchiment d’argent et le terrorisme, les lois bancaires fédérales exigent que les banques signalent certains types d’activités suspectes au département du Trésor. La plupart des gens n’ont rien à voir avec les terroristes ou le crime organisé, mais certains modèles de comportement ou certains montants en espèces peuvent constituer des signaux d’alarme automatiques dans le système bancaire.

Une activité suspecte peut également se traduire par l’émission de chèques sans provision, la réception d’argent provenant de crimes, la dissimulation ou la détention d’argent pour une personne en difficulté, des transactions avec des personnes douteuses ou une enquête ou une condamnation pour un crime.

Il se peut que vous ne fassiez pas d’activités suspectes vous-même, et que les transactions suspectes n’aient pas eu lieu sur le même compte que celui auquel vous avez affaire. Vous pouvez être signalé pour des transactions qui « correspondent au profil » mais qui sont totalement légitimes. Vous pouvez être victime de fraude par chèque ou de piratage de compte. Vous pouvez avoir un compte joint avec une autre personne qui a des problèmes juridiques ou qui a eu des activités suspectes sur un autre compte.

De nombreuses activités différentes peuvent déclencher un blocage :

• Des dépôts et des retraits importants de source inconnue. Si beaucoup d’argent entre et sort de votre compte sans provenir d’un emploi reconnaissable ou si vous n’avez pas indiqué d’employeur lorsque vous avez ouvert le compte, cela peut sembler suspect.
• Informations fausses ou trompeuses dans votre dossier client. Veillez à indiquer une adresse et un numéro de téléphone valides lorsque vous ouvrez le compte. Si vous déménagez ou si votre numéro change, mettez la banque au courant dès que possible. Un numéro de téléphone déconnecté est un signal d’alarme.
• Des retraits contre un chèque retourné ou une habitude de déposer des chèques retournés. Soyez très prudent lorsque vous êtes payé par chèque. Si vous déposez un chèque qui s’avère être sans valeur, votre compte pourrait être gelé. Si vous encaissez le chèque ou retirez une partie de l’argent, la banque peut penser que vous commettez une fraude délibérée.
• Les transferts d’argent importants, notamment à l’étranger. Les banques doivent surveiller les transferts et faire rapport sur des montants spécifiques, comme 5 000, 10 000, 25 000 ou 50 000 euros. Si vous effectuez de tels transferts, ou si vous effectuez une série de transactions qui atteignent l’un de ces montants, c’est un signal d’alarme.
• Transactions fréquentes en espèces. Beaucoup de gens honnêtes sont payés ou reçoivent des pourboires en espèces. Malheureusement, les criminels préfèrent aussi l’argent liquide.
• Comptes multiples au même nom ou transferts fréquents. Si vous avez beaucoup de comptes différents, surtout si vous transférez fréquemment de l’argent entre eux, la banque se demandera pourquoi. La loi fédérale vous limite à six retraits de comptes d’épargne par mois. Si vous vous heurtez souvent à cette limite, cela peut paraître suspect.
• Dépôts de sources douteuses. Si vous recevez de l’argent d’une personne ou d’une entreprise dont l’activité est suspecte, cela peut déclencher une enquête
• Une augmentation soudaine de l’activité. Si vos dépôts et vos achats habituels augmentent de façon spectaculaire, que ce soit en termes de fréquence ou de montant, la banque peut se méfier de vous.
• L’achat d’articles à haut risque ou des retraits d’espèces importants. Certaines personnes aiment économiser pour les gros achats et payer en espèces, mais cela peut amener la banque à se demander si vous ne blanchissez pas de l’argent. L’achat d’articles à haut risque comme des armes, des pièces de monnaie, des métaux précieux ou des œuvres d’art soulève la même question.
• Activité hors de l’État ou à l’étranger. Si vous ne vivez pas ou ne travaillez pas dans la même ville que celle où se trouve votre compte, cela peut déclencher un blocage.
• Rapports d’activité suspecte provenant d’autres banques. Les banques signalent les problèmes des clients et les comptes fermés à une agence centrale. Si vous avez eu un problème avec une banque, cela peut affecter tous vos comptes.

Les blocages pour activités suspectes peuvent être les plus difficiles à gérer. Parfois, les autorités judiciaires obligent la banque à procéder à un gel. Si une enquête judiciaire est en cours, la banque peut être tenue au silence et votre représentant du service clientèle peut ne pas savoir ce qui se passe ou il peut être illégal pour lui de vous le dire. Toutefois, si le gel est fondé sur une seule transaction problématique ou sur un schéma récent qui a été signalé par coïncidence, vous pourrez peut-être l’éclaircir en montrant d’où venait l’argent et à quoi il était destiné.
 

Fermeture de compte

Un signal d’alarme sur votre compte peut déclencher un blocage, mais si vous pouvez prouver que vos transactions sont légales, la situation peut généralement être résolue. Certaines banques ne prendront aucun risque et fermeront votre compte au premier signal d’alarme. N’oubliez pas que les accords conclus avec les clients leur confèrent un large pouvoir discrétionnaire qui leur permet de fermer un compte à tout moment.

En plus de toutes les activités suspectes qui peuvent déclencher un blocage, la banque peut fermer votre compte si vous répondez à un profil de comportement :

• Vous avez été condamné pour un crime. Certaines banques refusent d’ouvrir un compte aux clients ayant un dossier criminel. Mais si vous avez déjà été condamné et que la banque le découvre, ou si vous êtes condamné alors que vous êtes client, elle peut fermer votre compte.
• Vous exercez une activité considérée comme à haut risque. Les banques peuvent fermer ou refuser d’ouvrir des comptes à des personnes exerçant certains métiers, même si l’activité est légale dans l’État où elles vivent. La SFEF a publié une liste de catégories d’entreprises que les banques étaient censées surveiller, et beaucoup de banques ont tout simplement refusé d’ouvrir des comptes pour ces entreprises. Certaines banques n’aiment toujours pas travailler avec ces entreprises. Les entreprises à risque potentiel comprennent :
  • Marchands d’armes, de munitions et de feux d’artifice ;
  • Casino, services d’escorte et pornographie ;
  • Marchands de pièces de monnaie ;
  • Prêts sur salaire et encaissement de chèques ;
  • Marijuana à usage médical ou récréatif et attirail de drogue ;
  • le télémarketing et certains systèmes de marketing multi-niveaux ;
  • les organisations humanitaires à domicile.

 

Si votre compte est gelé pour cause de dettes impayées

Voici ce que vous devez faire si votre compte bancaire est gelé pour une dette ou un jugement :

• Trouvez qui est le créancier. La banque peut ne pas vous donner d’informations sur la dette, mais elle devrait vous dire qui a obtenu l’ordre de gel. Si ce n’est pas indiqué sur l’avis de la banque, appelez et renseignez-vous.
• Demandez un conseil juridique. Si vous n’avez pas les moyens de payer un avocat, vous pouvez trouver une aide juridique près de chez vous.
• Envisagez un conseil en crédit. Un conseiller en crédit peut vous aider à établir un budget réaliste et à élaborer un plan de paiement. Le tribunal peut lever le blocage de votre compte s’il accepte votre plan.

 

Si votre compte est bloqué ou fermé pour activité suspecte

Votre banque peut être en mesure de vous dire quelles sont les transactions spécifiques qui ont déclenché le gel et vous indiquera les documents qui pourraient vous aider à débloquer votre compte. Coopérer avec elle est généralement le moyen le plus rapide de résoudre le problème.

Si votre situation est plus compliquée, il se peut que vous ne puissiez pas obtenir de réponse directe sur la raison du gel ou sur la manière de le résoudre. Si vous détenez le compte conjointement avec quelqu’un d’autre, parlez-lui et regardez si vous pouvez découvrir quoi que ce soit qui ait éveillé les soupçons de la banque. Examinez les transactions des derniers mois et assurez-vous de les reconnaître toutes.

Si vous ne parvenez pas à trouver une raison spécifique au gel du compte, ou si vous pensez qu’il a été effectué par erreur, vous devez demander un avis juridique. Combien de temps un compte bancaire peut-il être gelé ? Il n’y a pas de limite de temps.