Conseils pour acheter la maison de vos rêves
Vous rêvez peut-être de posséder votre première maison. Vous avez peut-être déjà une maison, mais ce n’est pas « la bonne ».
Rêver de votre maison idéale, c’est bien, mais une fois que vous l’aurez trouvée, serez-vous en mesure d’obtenir un prêt hypothécaire pour votre maison définitive ? Si vous voulez que vos rêves soient réalisés, il y a quelques mesures concrètes et proactives que vous devriez prendre pour devenir le genre d’emprunteur avec lequel les prêteurs rêvent de travailler.
Utiliser le crédit et l’utiliser correctement
Tout d’abord, il convient d’établir deux faits essentiels. Premièrement, les prêteurs détestent le risque. Et deuxièmement, les prêts hypothécaires – par la simple nature de leur taille – sont risqués.
Les prêteurs recherchent des candidats à faible risque. Ils examineront certainement vos finances et votre situation professionnelle pour se faire une idée précise de votre fiabilité, mais cet examen approfondi commence (et se termine parfois) par votre dossier de crédit et votre score.
Un faible score de crédit vous disqualifie souvent immédiatement pour de nombreux types de prêts (et certainement pour la plupart des prêts assortis de conditions favorables). Si vous souhaitez acheter une maison un jour – même si ce jour est dans des années – commencez dès aujourd’hui à utiliser le crédit avec sagesse. La seule façon de se constituer un historique de crédit solide est d’utiliser le crédit. Il n’est pas nécessaire d’avoir un solde et de s’endetter. Vous devez simplement avoir quelques comptes de crédit ouverts que vous utilisez régulièrement et que vous remboursez immédiatement.
Gardez tous vos comptes en règle
Les prêteurs veulent être sûrs qu’ils peuvent compter sur vous pour les rembourser comme promis. Ils prennent en compte de nombreux facteurs à cet égard, mais la preuve la plus importante est sans doute de savoir si vous avez été fiable dans le passé. Cela s’applique à toutes les obligations financières. Avez-vous effectué les paiements requis, à temps et en totalité ?
Des erreurs mineures peuvent se produire, et une erreur ne signifie pas que vous n’obtiendrez jamais la maison de vos rêves. Mais plus vous démontrerez que vous prenez vos obligations au sérieux et que vous respectez vos engagements, plus les prêteurs seront à l’aise pour vous accorder un prêt hypothécaire sans frais astronomiques ni taux d’intérêt élevés.
Réduire ou éliminer vos autres dettes
Rembourser vos dettes (et ne pas en créer de nouvelles à la place) sert deux objectifs. Il permet généralement d’améliorer votre cote de crédit et de réduire votre ratio dette/revenu. Nous avons déjà vu pourquoi un meilleur score de crédit peut vous aider, alors voici ce que vous devez savoir sur votre ratio dette/revenu :
Le ratio dette/revenu représente le pourcentage de votre revenu mensuel consacré au remboursement de vos dettes. Si vous avez beaucoup de dettes et qu’elles représentent une proportion élevée de votre revenu, vous présentez un risque pour les prêteurs potentiels. Lorsque les dettes absorbent déjà une si grande partie de votre salaire, il est de plus en plus probable que vous finissiez par faiblir et que vous ayez du mal à rembourser toutes ces dettes.
De nombreux prêteurs peuvent même avoir des seuils préétablis : si votre ratio dette/revenu dépasse un certain pourcentage (plus de 40 % est généralement un signal d’alarme pour la plupart des prêteurs), votre demande sera automatiquement refusée. C’est pourquoi il est bon de se concentrer sur le remboursement des dettes avant de se préparer à acheter une nouvelle maison.
Soyez cohérent sur le plan financier
La fluctuation financière n’est pas bonne pour vous – du moins, pas quand vous essayez d’acheter une maison. Les prêteurs préfèrent les demandeurs qui ont un revenu constant, des dépenses constantes et un style de vie financier constant. Ce type de constance (de préférence sur une période de deux ans ou plus) permet aux prêteurs de prévoir plus facilement votre capacité de remboursement.
Si vous êtes indépendant et que vous trouvez que l’argent a tendance à aller et venir, acheter une maison n’est pas impossible. Cela signifie simplement que vous devez faire de votre mieux pour renforcer les six autres aspects abordés dans cet article.
Restez dans votre poste
En plus de la cohérence financière, la stabilité de l’emploi est très utile. Plus vous occupez votre emploi actuel depuis longtemps, mieux c’est (du point de vue de la souscription).
Bien sûr, le marché du travail n’est plus tout à fait ce qu’il était (les Européens restent aujourd’hui en moyenne moins de cinq ans dans un emploi – et même cette durée ne cesse de diminuer), et il est relativement rare que quelqu’un reste dans un emploi du premier jour jusqu’à la retraite. Ne vous inquiétez donc pas et ne vous dites pas que vous devez rester dans une situation professionnelle moins qu’idéale pour obtenir la maison de vos rêves. Gardez simplement à l’esprit que si vous venez de commencer un nouvel emploi, il est préférable d’attendre au moins six mois (voire les deux ans recommandés) avant de demander un prêt hypothécaire.
Restez modeste
Je sais que nous parlons ici de « maisons de rêve », mais vous pouvez vous rendre un grand service en gardant vos rêves au moins un peu modestes. En fin de compte, lorsqu’un prêteur envisage de vous accorder ou non un prêt hypothécaire, il se demande : « Cette personne sera-t-elle en mesure de rembourser la dette à temps, dans son intégralité et comme convenu ? » Plus la maison est grande, majestueuse et chère, plus il est probable que vous ayez un jour du mal à effectuer vos paiements.
Donc, même s’il est permis de rêver, essayez de le faire avec modération. Si vous regardez les coûts de la maison de vos rêves, que vous grincez des dents et que vous vous dites « Je pense que nous pouvons y arriver », vous avez peut-être intérêt à continuer à chercher jusqu’à ce que vous trouviez quelque chose d’un peu moins cher.
