Des options sécurisées et liquides pour votre fonds d’urgence

C’est toujours une bonne idée de garder un peu d’argent de côté pour les périodes difficiles dans des investissements liquides. Il s’agit toutefois d’une arme à double tranchant, car plus votre argent est liquide, moins il rapporte d’intérêts.

Plus important encore, si vous ne mettez pas d’argent de côté pour un fonds d’urgence, vous manquez des gains substantiels. Alors que faire ?
 

Principaux points à retenir:

• Un fonds d’urgence doit trouver un équilibre entre le fait de rapporter des intérêts et de permettre un accès facile à l’argent.
• Les actions peuvent être volatiles, et les vendre en cas d’urgence peut entraîner une perte.
• Il est conseillé de garder trois à six mois de dépenses dans un compte chèque ou un compte du marché monétaire avec des privilèges d’émission de chèques.

 

Comprendre ce qui est sûr et liquide:

Lorsque vous envisagez des options d’investissement liquides, assurez-vous que vous pouvez accéder à l’argent rapidement, facilement et sans pénalité de retrait. La plupart des professionnels de la finance ne recommandent pas d’investir votre fonds d’urgence sur le marché boursier, car les actions sont volatiles. Il serait malheureux de devoir vendre un investissement à perte pour accéder à votre fonds d’urgence.

Les obligations sont généralement un mauvais choix pour des raisons similaires, bien qu’elles soient généralement moins volatiles que les actions. Dave Ramsey, animateur d’une émission de radio de conseils financiers, auteur de plusieurs livres de finances personnelles et concepteur de programmes visant à aider les particuliers à se libérer de leurs dettes, recommande aux particuliers de mettre de côté trois à six mois de dépenses dans un fonds d’urgence.

Ramsey conseille également de placer votre fonds dans un compte chèque ou un compte de marché monétaire avec carte de débit ou privilège de chèques, afin de pouvoir payer rapidement et facilement une dépense d’urgence.
 

Possibilités d’investissement:

Le problème est que l’argent placé sur un compte courant traditionnel dans une banque traditionnelle ne rapporte que peu ou pas d’intérêts dans le contexte actuel de taux d’intérêt bas. Lorsque vous ne gagnez pas d’intérêts, vous perdez de l’argent au profit de l’inflation chaque année.

Idéalement, votre fonds d’urgence devrait rapporter au moins 2 à 3 % par an pour suivre le rythme de l’inflation, mais lorsque même les comptes d’épargne rapportent à peine des intérêts, c’est une tâche difficile. Alors comment s’éloigner le plus possible de 0 % et se rapprocher de 2 % ou 3 % tout en gardant votre fonds d’urgence très liquide et sans le mettre en danger ?

 

Certificats de dépôt (CD)

Envisagez un certificat de dépôt (CD) pour gagner potentiellement encore plus d’intérêts. L’inconvénient de conserver un fonds d’urgence dans un CD est que vous devez payer une pénalité pour encaisser un CD avant son échéance, et les CD qui offrent les taux les plus élevés ont les échéances les plus longues, généralement cinq ans.

Par exemple, la pénalité de retrait anticipé sur un CD de cinq ans peut correspondre à six mois d’intérêts. Si vous encaissez le CD avant même d’avoir gagné six mois d’intérêts, la banque peut prélever la pénalité sur votre capital.

Si vous gardez votre argent dans le CD pendant, disons, trois ans avant de devoir l’encaisser, vous pouvez encore gagner plus d’intérêts après la pénalité que vous ne l’auriez fait avec un compte d’épargne en ligne ou un compte du marché monétaire, en fonction des taux de chaque compte. Veuillez calculer le revenu d’intérêt exact attendu moins la pénalité en fonction du solde que vous avez l’intention de déposer et comparez vos options.

Certaines banques proposent des CD sans pénalité qui vous permettent de retirer votre argent sans sacrifier les intérêts que vous avez gagnés. Vous pouvez obtenir un taux d’intérêt inférieur à celui d’un CD ordinaire, mais un CD sans pénalité vous permet de gagner des intérêts tout en conservant vos fonds liquides. La création d’une échelle de CD, où vous achetez plusieurs petits CD qui arrivent à échéance à des intervalles différents au lieu d’un seul grand CD, peut vous aider à éviter ou à minimiser les pénalités de retrait anticipé.

 

Actions et obligations:

Vous pourriez investir votre fonds d’urgence dans des actions et des obligations pour essayer d’obtenir un rendement plus élevé, mais votre argent serait moins liquide et soumis à un risque considérable. Il peut s’écouler plusieurs jours avant qu’une vente soit réglée et que l’argent soit transféré sur votre compte courant, où vous pourrez le dépenser. La vente d’actions et d’obligations aura des conséquences fiscales dont vous devrez vous occuper à la fin du cycle fiscal.

En outre, vous ne savez jamais si le marché sera en hausse ou en baisse lorsque vous devrez vendre. Placer une partie de vos fonds d’urgence dans une option moins liquide et plus risquée n’a de sens que si vous disposez d’un fonds d’urgence très important et que vous n’avez pas besoin d’accéder à tout l’argent en une seule fois.