Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit?

Une cote de crédit est un chiffre qui représente le risque que vous représentez pour un prêteur qui envisage de vous accorder un crédit, comme un prêt automobile, un prêt hypothécaire ou une carte de crédit. Plus votre cote de crédit est élevée, plus le risque que vous représentez pour le prêteur est faible. C’est important, car les meilleures conditions et les meilleurs taux d’intérêt seront offerts aux demandeurs dont le score se situe dans la fourchette supérieure.

Alors que deux personnes ayant des cotes de crédit très différentes peuvent toutes deux se voir proposer un prêt, par exemple un prêt automobile, la personne ayant la cote la plus basse peut être tenue de verser un acompte important et se voir proposer un taux d’intérêt beaucoup plus élevé que la personne ayant la cote la plus élevée. La personne ayant le plus faible cote de crédit va payer plus cher pour l’utilisation du crédit que la personne ayant une cote élevée.
 

Qu’est-ce qu’un bon cote de crédit ?

FICO, la société qui a créé le système de cote de crédit le plus utilisé, propose une fourchette de cote allant de 300 à 850. FICO fournit les fourchettes suivantes à titre indicatif :

+-------------------------------+--------------+
| Fourchettes de cote de crédit |      Note    |
+-------------------------------+--------------+
| < 580                          | Faible       |
| 580-669                       | Moyen        |
| 670-739                       | Bon          |
| 740-799                       | Très bon     |
| 800+                          | Exceptionnel |
+-------------------------------+--------------+

Les prêteurs ont généralement des directives internes en matière de prêt et fixent leurs propres fourchettes pour ce qu’ils considèrent comme des cotes de crédit « médiocres », « bonnes » ou « excellentes ». Leurs fourchettes peuvent, ou non, correspondre au guide FICO.
 

Comment calcule-t-on un cote de crédit ?

Bien que la formule exacte utilisée par FICO pour calculer un score de crédit soit exclusive, la société a identifié les cinq facteurs clés, dans l’ordre de leur pondération :

• L’historique des paiements : 35%
• Montants dus : 30%
• Longueur de l’historique de crédit : 15%
• Nouveau crédit : 10%
• Types de crédit utilisés : 10%

N’oubliez pas que votre cote de crédit est un instantané dans le temps et qu’elle peut fluctuer d’un mois à l’autre en fonction de votre situation. Ne vous concentrez pas sur le résultat exact d’un mois à l’autre, mais plutôt sur la façon dont votre chiffre se situe dans les fourchettes.
 

Comment vérifier votre cote de crédit?

Si vous n’avez pas de cote de crédit récente, c’est une bonne idée d’obtenir votre cote actuelle, surtout si vous êtes sur le point de faire un achat important et que vous ne voulez pas avoir de surprises. Vous avez plusieurs possibilités pour obtenir votre pointage.

Vérifiez d’abord auprès des institutions financières, des créanciers et des sociétés commerciales où vous avez des comptes. Ils fournissent souvent des cotes de crédit aux clients gratuitement, parfois en exigeant que vous vous inscriviez à certains services comme la surveillance d’identité. Si vous n’avez pas accès à un pointage de crédit gratuit.
 

Comment améliorer votre cote de crédit?

Si votre cote de crédit n’est pas dans la fourchette souhaitée, il n’y a pas de raccourci pour l’améliorer immédiatement. Cependant, en appliquant de bonnes pratiques de crédit au fil du temps, vous pouvez contribuer à améliorer votre cote. Voici les principales mesures à prendre :

• Effectuez les paiements aux créanciers à temps et dans leur intégralité. C’est la façon la plus efficace d’améliorer ou de maintenir votre cote de crédit. Effectuez au moins le paiement minimum, si ce n’est plus. Assurez-vous d’effectuer le paiement à la date d’échéance, car l’historique des paiements entre pour 35 % dans le calcul de votre pointage de crédit.
• Occupez-vous de tout paiement en retard. Si vous avez manqué des paiements qui sont considérés comme délinquants, il est important de les rattraper dès que possible et d’arrêter de signaler le statut de délinquant. Bien que tous les créanciers ne signalent pas les paiements ponctuels, ils signalent les paiements en retard. Ils tiennent également compte de la durée et de la gravité des retards de paiement.
• Assurez-vous que vous n’utilisez pas la totalité de la limite de crédit dont vous disposez. Le montant que vous devez par rapport à vos limites de crédit sur les dettes renouvelables est appelé utilisation du crédit. Elle entre pour 30 % dans le calcul de votre cote de crédit. Un niveau élevé d’utilisation du crédit peut faire baisser votre pointage de crédit, même si vous payez vos soldes en entier chaque mois. Si vous avez des soldes élevés par rapport à votre limite de crédit, efforcez-vous de les rembourser pour améliorer votre pointage de crédit au fil du temps.
• Déclarez différents types de données financières. En échange de frais, les services alternatifs de développement du crédit peuvent fournir aux bureaux de crédit l’historique de vos paiements pour des dépenses telles que le loyer et les services publics, ce qui peut avoir un impact positif sur votre pointage de crédit. Veillez à examiner les prix pour vous assurer que ces services sont rentables dans votre cas.